Разделы: Размещена 28.04.2015. Руководитель: Лукашевич Валентина Алексеевна, доцент кафедры банковского дела, УО Полесский государственный университет УДК 336.62 Важнейшим элементом рыночной экономики является малое предпринимательство. Предпринимательство играет незаменимую роль в общественном развитии, являясь важнейшей формой социально-экономической деятельности. Особая его миссия в экономике определяется широким спектром выполняемых им функций. Наиболее характерная из них – функция предпринимательства как «передового отряда» экономики, принимающего на себя хозяйственные риски и обеспечивающего устойчивые темпы роста экономики. Одной из актуальных проблем в развитии малого бизнеса является затрудненный доступ малых предприятий к финансовым ресурсам. Для ее решения в мировой практике широко развиты и пользуются популярностью среди населения и предпринимательского сектора потребительские кооперативы в сфере финансов (кредитные союзы). Еще в 19 веке в Германии появился первый кредитный союз.

  В мире сегодня их насчитывается около сорока тысяч, более чем в восьмидесяти странах мира. Они включают около ста миллионов пайщиков, а суммарный капитал оценивается в 350 миллиардов долларов. Благодаря микрофинансированию, появляется возможность открывать новые предприятия, создавать рабочие места и условия для развития экономики [2]. По мнению экспертов Национального банка Республики Беларусь, развитие рынка микрофинансирования является необходимым условием процветания малого и индивидуального предпринимательства.  Однако, в Беларуси до недавнего времени небанковское микрофинансирование находилось на начальной стадии развития, причем лидирующая роль по объему выдаваемых займов принадлежит коммерческим микрофинансовым организациям.

В то время, как мировая практика выявила приоритетность развития некоммерческих микрофинансовых организаций (МФО), основой которых выступают кредитные союзы. В соответствии со статьей 116 Гражданского кодекса Республики Беларусь кредитным союзом или потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан либо граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных (имущественных) и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов [1]. Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало возрождаться в 2002 г., когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов предпринимательства – ПК «Общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства «Стольный». За период с 2002 по 2014 гг. было зарегистрировано порядка тридцати кредитных кооперативов разных видов: потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи – общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, участниками которых являются индивидуальные предприниматели и юридические лица; потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, участниками которых могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и граждане; потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, участниками которых могут быть только граждане [2]. В РБ координацию деятельности кредитных союзов осуществляют следующие организации: Республиканская ассоциация микрофинансовых организаций (РАМО) и Республиканский микрофинансовый центр. Республиканская ассоциация микрофинансовых организаций (РАМО) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей кредитные союзы и микрофинансовые организации Республики Беларусь. Ассоциация создана в феврале 2008 г. с целью объединения потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (известных в международной практике как кредитные союзы) Республики Беларусь, направления и координации их деятельности, содействия развитию микрофинансирования в РБ. В 2014 г. в соответствии с решением членов организации участие в Ассоциации стало открытым и для коммерческих микрофинансовых организаций. Основные направления деятельности Ассоциации включают правовой, информационный, научно-методический и образовательный компоненты.

РАМО является площадкой для обсуждения перспектив развития отрасли, ведет диалог с органами государственной власти, защищает интересы своих участников, способствует развитию микрофинансирования в Республике Беларусь, представляет движение кредитных союзов и МФО страны на внутренней и международной арене, содействует формированию и поддержанию атмосферы взаимного доверия и партнерства между организациями, работающими в отрасли. Миссия Ассоциации заключается  в  координации деятельности ее членов, защите их имущественных и иных интересов, создании в Республике  Беларусь необходимых условий для развития и эффективной деятельности системы потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи и микрофинансовых организаций как важного сегмента кредитно-финансовой системы страны в целом. С 10 марта 2009 г. Ассоциация является участником Глобального Договора ООН, а с  1 января 2010 г. членом Всемирного Совета Кредитных Союзов (WOCCU), в который входят национальные ассоциации кредитных союзов более 100 государств мира.  Республиканский микрофинансовый центр является кооперативом 2-го уровня, т. е. объединяет ресурсы действующих микрофинансовых организаций и действует в их интересах. ПК «РМЦ» открыт для объединения всех некоммерческих организаций Республики Беларусь, ведущих микрофинансовую деятельность [4]. Миссия ПК «РМЦ» - способствовать развитию сильного и самоокупаемого сектора микрофинансирования в Республике Беларусь, с целью улучшения доступа малого бизнеса и малообеспеченных людей к финансовым ресурсам, создавать рабочие места и повышать уровень жизни людей с невысоким уровнем доходов.

В настоящее время Республиканский микрофинансовый центр объединяет 7 организаций: 6 кооперативов финансовой взаимопомощи (кредитные союзы) зарегистрированные в г. Минск (2), г. Марьина Горка (Минская область), гг. Брест, Витебск, Международный фонд развития сельских территорий. Организация является партнёром Центра по микрофинансированию по Центральной и Восточной Европе и СНГ, членом Глобального Договора ООН. Республиканский микрофинансовый центр содействует развитию микрофинансового рынка в целом, т. е. всех типов организаций, оказывающих микрофинансовые услуги. Для этого он работает по шести основным направлениям: • развитие инфраструктур поддержки сектора - подготовка кадров, внедрение эффективных технологий, вовлечение все большего числа организаций в сферу микрофинансирования; • обучение финансовой грамотности населения и предпринимателей [5].  Национальному банку Республики Беларусь присваиваются полномочия контроля и надзора над микрофинансовыми организациями, обязанности по ведению отчетности микрофинансовых организаций, составлению нормативно-правовых актов деятельности МФО, установление минимального уставного фонда коммерческих МФО, ограничение максимально допустимых процентных ставок займа. По данным WOCUU в 2013 году в Беларуси существовало  20 кредитных союзов с 2538 участниками (0,04% от экономически активного населения). В тоже время в Польше более 10%  населения состоят в 55 кредитных союзах.

В США существует 6681 кредитный союз с 46% экономически активного населения. При значительной необходимости ресурсов для развития малого бизнеса микрофинансовый рынок в Беларуси развивается крайне медленно. 1. Недостаточность информированности и доверия у представителей малого бизнеса – низкий уровень финансовой грамотности; 2. Отсутствие механизма взаимодействия коммерческих банков и кредитных союзов. До 2014 года существовала проблема несовершенства законодательной базы, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций. Однако 30 июня был подписан, а с  1 января 2015 года вступил в силу указ №325 Президента Республики  «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций», регламентирующий условия  деятельности МФО.  До принятия указа правоотношения по предоставлению и получению займов регулировались только Гражданским кодексом, в частности, 760 статьей. Этого было явно недостаточно, учитывая, что для ряда юридических лиц регулярное предоставление займов сегодня является основным видом экономической деятельности. Со вступлением в законную силу Указа № 325 деятельность кредитных кооперативов претерпела существенные изменения.

Если до 31.12.2014 года возможность удовлетворить свою потребность в дополнительных средствах не имела никаких ограничений и препятствий, то сегодня существует ряд ограничений и дополнительных требований: Осуществлять предоставление займов можно только после включения в реестр микрофинансовых организаций. Членами кооператива могут являться исключительно физические лица, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, осуществляющие ведение личного подсобного хозяйства, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организацией. Принимать денежные средства во вклады кооператив может только после получения разрешения Национального банка Республики Беларусь [3]. Таким образом, можно отметить, что в Беларуси есть альтернатива банковским кредитам, но вследствие несовершенства законодательства  до недавнего времени и малой информированности, они не столь востребованы у большинства населения.  сотрудничество коммерческих банков и микрофинансовых организаций, где банки смогут проводить активные операции, размещая ресурсы для микрофинансирования в кредитном кооперативе.   Создание и развитие кредитных союзов на современном этапе развития белорусской экономики помогут в определенной степени сгладить проблему недостаточного финансирования малого предпринимательства, так как они обладают рядом преимуществ, как для членов-вкладчиков таких союзов, так и всего общества. Кредитный союз - это мощный социальный инструмент и некоммерческая альтернатива банкам, широко признанный в мировом сообществе.

  1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 октября. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 ноября 1998 г.: текст Кодекса по состоянию на янв. 2015г. 2. Калмыкова, М. Кредитные союзы: проблемы регулирования в Беларуси/ М. Калмыкова// Банковский вестник.-2010.

- № 31/504.- С. 62-68. 3. О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций: Указ Президента Республики Беларусь, 30 июня 2014 г., № 325 // [Электронный ресурс]. - 2014. – Режим доступа: http://president. gov. by/ – Дата доступа: 20.04.2015. 4. О Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО) // [Электронный ресурс].

- 2014. – Режим доступа: http://www. rafv. by/ – Дата доступа: 20.04.2015. 5. Республиканский микрофинансовый центр // [Электронный ресурс].

- 2014. – Режим доступа: http://www. brmc. by/ – Дата доступа: 20.04.2015. Комментарии пользователей: