Главная › Новости

Парадокс стагнации: почему рынок микрозаймов растет при любом состоянии экономики

Опубликовано: 20.04.2019

Владимир Звонарев – генеральный директор компании «Национальный Кредит»

В 2017 году российский рынок  микрофинансирования рекордно вырос на 62% по сравнению с 2016 годом. В реальном, а не относительном, выражении это 242 миллиарда рублей. По данным на 30 сентября 2017 года, количество обратившихся в микрофинансовые организации (МФО) россиян составило 8,3 млн человек. По мнению специалистов, инструменты финансирования населения, включая микрозаймы, – один из главных драйверов роста российской экономики. Что интересно, рынок микрозаймов растет как во время экономического развития, так и во время проблем с экономикой.

Причины роста рынка

Несмотря на кризисные явления, в России инструменты подобного рода становятся все более популярными, что объясняется несколькими факторами:

относительная простота получения средств в микрофинансовых организациях; технологизация финансовых инструментов, выход их в онлайн; усложнение процедуры выдачи кредитов банками.

За последние несколько лет процедура предоставления средств микрофинансовыми организациями значительно упростилась. Плюс ко всему отрасль начал регулировать Центробанк, так что использовать микрозаймы сейчас значительно безопаснее, чем раньше, что в свою очередь привлекает дополнительных клиентов. Соответственно, негативное представление населения об организациях, выдающих микрофинансирование, постепенно уходит.

Категория клиентов микрозаймовых организаций за последние пару лет значительно расширилась – кроме тех, кто обращается за «деньгами до зарплаты», добавились представители бизнеса. Этому есть простое объяснение: даже успешные компании иногда сталкиваются с ситуацией, когда не хватает оборотных средств, – и тогда их приходится искать. Банки выдают кредиты, но для получения помощи от банка бизнесмену необходимо подготовить объемный пакет документов, а затем, после его подачи на рассмотрение, нужно ждать в некоторых случаях несколько недель, а то и месяцев. Конечно, бизнесу необходимы гораздо более крупные суммы, чем клиентам, которые обращаются за потребкредитами. В начале этого года правительство России даже провело заседание по рассмотрению законопроекта об увеличении максимальной суммы микрозайма субъектам малого и среднего бизнеса с 3 до 5 млн рублей. Кроме того, рассматривалась и возможность изменения системы предоставления поручительств или независимых гарантий по обязательствам субъектов бизнеса за счет предоставления АО «Корпорация МСП» права докапитализировать региональные гарантийные организации.

Рамиль Ситдиков / РИА Новости

Стоит отметить, что за последние 6 лет банковский портфель кредитов малому бизнесу значительно  упал , поскольку банки попросту боятся давать малому бизнесу долгосрочные кредиты. Причина проста: доля просроченной задолженности довольно высока, хотя число проблемных кредитов у малого и среднего бизнеса в 2018 году постепенно снижается.

Что касается технологизации , большинство организаций, работающих в сфере микрозаймов, работают с современными технологиями. Hi-tech открывает новые возможности. Ранее, к примеру, кредит могли получить практически все желающие, поскольку не проводилась предварительная оценка рисков невозврата займов. Сейчас такой анализ проводится большинством участников рынка, что позволяет нивелировать риски для компании, увеличив процент возврата кредитов, одновременно улучшив качество сервиса для клиентов.

Компании, которые работают в сфере микрофинансирования, достаточно часто  используют как методы управления рисками, так и технологии кибербезопасности и искусственного интеллекта. В последнем случае речь идет о работе с Big Data, со структурированием изначальных данных и их глубоким анализом. Используются также онлайн-инструменты финансирования и планирования, которые постепенно развиваются и становятся неотъемлемой частью работы. Это виртуальные кредитные карты, которые удобно использовать при совершении покупок в онлайне, а также финансовые ассистенты, помогающие планировать свои доходы и расходы – как в веб-режиме, так и в виде отдельного приложения. Есть у микрофинансовых организаций разного рода бонусные и накопительные программы.

Усложнение процедуры выдачи кредита банковскими организациями тоже играет роль в популяризации микрозаймов. С прошлого года банки усилили контроль в отношении выдачи кредитов. В результате процент отказов значительно вырос. В первую очередь банки отказывают гражданам без кредитной истории, официальной работы, а также тем, у кого есть просрочки по кредитам. Наиболее осторожно банковские организации относятся к студентам и пенсионерам.

В целом рынок микрозаймов продолжает расти. Единственное, что может ограничить его рост, – ужесточение требований со стороны государства и ЦБ. Если Центробанк будет продолжать вводить регуляторные меры в отношении игроков рынка микрозаймов, многие организации могут либо вообще прекратить работу, либо уйти в тень, что негативным образом скажется на экономической ситуации в стране.