Главная › Новости

Ноябрь, 2013 | Личные финансы

Опубликовано: 25.03.2019

Madhubala 22nd November 2013 Full Episode HD

Кем бы ты ни был — будь лучше./Авраам Линкольн/ 

Дорогие читатели! Каждый из Вас рано или поздно обращается  в страховую компанию. Но, чаще всего, или поздно или при заключении договора обязательного страхования , таких как ОСАГО.  По секрету скажу, что наилучшим «народным» критерием является оценка добровольного страхования . Но это мое личное мнение.

В этой статье рассмотрим критерии выбора надежной страховой компании .

А теперь я расскажу Вам о том, по каким критериям выбирается страховая компания обычными гражданами в случае заключения обязательных договоров страхования:

— как можно дешевле;

— как можно ближе;

— остальное не важно, авось обойдется.

Если даже Вам вдруг стало интересен вопрос надежности страховой компани и, то Вы идете в интернет и смотрите мнение «народа» на различных форумах. Почему я взяла в кавычки? Очень просто, даже на рынке страховых услуг действует негласное правило «довольный клиент расскажет о фирме своим друзьям, а недовольный – всем» .

Очень часто соотношение «довольные клиенты»  и «не довольные клиенты» примерно 2:7

И еще, очень часто клиенты выражают недовольство услугами страховой компании по причине незнания условий подписанного договора . Просто не знают, на что клиент страховой компании может претендовать и при каких условиях.

Это было лирическое отступление или попытка раскрыть причину написания этой статьи. А сейчас к делу.

Сегодня  на рынке существует достаточное количество страховых компаний . Скажем так, есть из чего выбрать. Очень многие из них не хотят полностью раскрывать о себе информацию. С такими страховыми  компаниями связываться рискованно.

Уставный капитал страховой компании   должен превышать 300 млн. рублей. Это достаточно серьезная гарантия того, что даже в случае каких-либо финансовых затруднений в компании вам все равно будет выплачено возмещение. Где найти такую информацию: на сайтах компаний или запросить в самой компании, посмотреть в  СМИ и т.д.

Если страховая компания надежна , то она обязательно размещает информацию о себе на стендах в офисах, в рекламе, в интернете. Чаще всего такие компании имеют собственные сайты на которых размещают основную информацию об акционерах, финансовые показатели компании за предыдущие периоды, программы страхования,  калькуляторы-расчетчики  страховых платежей, ну на худой конец, со ссылками на рейтинги ведущих компаний. Сразу скажу, что чаще всего о таких компаниях пишут на форумах (как положительные, так и отрицательные)

Если Вы, как клиент, смотрите на финансовую отчетность страховой компании, то необходимо обратить внимание на следующее:

— величина активов;

— н аличие и размер резервного фонда ;

— с обственные средства компании (желательно, чтобы собственные средства компании  постоянно возрастали, в этом случае бизнес страховой компании развивается)

Некоторые страховые компании раскрывают информацию о своих самых крупных клиентах. Положительным результатом деятельности компании является наличие в числе своих клиентов крупных объектов недвижимости, например, аэропортов, бизнес-центров класса А и другие бизнес-структуры. Однако,  показатели доходности имеют значение, но не говорят о 100% надежности страховой компании.

Надо постоянно помнить , что если на западе страховщики реализовывают инвестиционные проекты, чем не только покрывают свои убытки, но при этом неплохо зарабатывают. В нашей же стране ситуация несколько иная и   доходы от инвестиций не всегда могут превышать уровень инфляции.

Также хорошим показателем может являться уровень сервиса страховой компании .

Что значит сервис? В первую очередь – это подготовленность агентов и их умение грамотно отвечать на поставленные вопросы.

Во-вторых, агент Вам отвечает на вопросы не только при заключении договора, но и сопровождает Ваш договор все время его действия , в том числе и при наступления страхового случая.

В-третьих, компания доводит до Вашего сведения обо всех новых продуктах , как только они выходят на рынок (возможно, что новый вид страховки Вас заинтересует)

Возможны еще дополнительные функции сервиса. Но самый ценный, по моему мнению, -это сопровождение договора до срока его окончания.

Каждая компания имеет свою стратегию по выплате при наступлении страхового случая. Поэтому не помешает проследить показатель отношения собранных средств и сумм выплат за этот же период в динамике. Если политика компании искусственно сократить убытки, то это можно будет увидеть в изменении этого показателя.

Рассмотрим «Подводные камни» при оформлении полисов страхования.

1) Если Вы выбрали компанию с низкими страховыми взносами по сравнению с остальными компаниями, то стоит помнить, что  если компания заинтересована в долгосрочном сотрудничестве, то свой страховой резерв компания будет создавать за счет страховых взносов. Следовательно, реальность страховых выплат при заниженных тарифных ставках невысока.

2) Компания предлагает скромный ассортимент страховых услуг . Необходимо знать, что основной принцип надежного страхования — это создание набора работающих программ по разным отраслям страхования. Чем шире и разнообразнее ассортимент страховых программ, тем безопаснее и надежнее страховые услуги компании. Заметьте, что  катастрофические риски не могут проявиться в разных областях и в одно и то же время.

Узнать о надежности страховой компании можно и по рейтингам специальных рейтинговых компаний . Однако надо помнить, что рейтинги в России значительно отличаются от международных рейтингов .

И первое, что делают наши сограждане – спрашивают своих знакомых. Конечно, таким способом можно собрать информацию о страховой компании и такой рейтинг называют «народным», а про него мы уже писали в начале статьи. Следовательно, просто посоветоваться со знакомыми можно, но практически бесполезно.

Надо помнить, что страховой продукт имеет ценность отложенную во времени и оценить программу страховой компании можно через несколько месяцев или даже лет  после заключения своего первого страхового договора. Ваш знакомый, давая рекомендацию той или иной компании может дать только субъективную информацию, что является косвенным доказательством.

Пресса содержит большое количество рекламных объявлений  «самых надежных страховщиков», однако, информация о лишении лицензий страховых компаний отсутствует. Также отсутствует информация о «болезни» страховых компаний. Заметьте, что ключевым словом здесь является «рекламных»

Поэтому необходимо внимательно отнестись ко всей информации о страховой компании, которую Вы выбрали для заключения договора страхования.

 Рассмотрим зарубежный опыт оценки деятельности страховых компаний.

В мире не так много рейтинговых агентств. Надо отметить, что всемирное признание в области страхования имеют всего пять :

A. M. Best Co., Duff & Phelps, Moody`s Investor Service Inc., Standard & Poor`s Corp. и Weiss Research Inc.

Методики, которые применяются этими компаниями для оценки рейтинга надежности различны, но принцип работы одинаков. В ходе исследования любое из этих агентств анализирует количественные и качественные показатели деятельности страховой компании, а также использует не только точные методики вычислений, но и экспертные оценки специалистов .

Результат работы рейтингового агентства — присвоение компании определенного класса надежности .

Особенно крупнейшие интернациональные страховые компании предпочитают получать рейтинги сразу в нескольких рейтинговых агентствах. Это объясняется тем, что «голос» нескольких ведущих компаний — экспертов в области надежности звучит гораздо громче, чем одного. Кроме того, методика каждого из агентств имеет свою особенность — «изюминку» или направленность. Учитывается то, что все агентства оценивают способность компании выполнять обязательства, но делают это с разной точки зрения:

— финансового состояния компании,

-качества менеджмента,

-финансовых резервов,

-особенностей страховой деятельности,

— истории осуществленных выплат.

И только итоговая совокупность всех полученных компанией рейтинговых отчетов позволяет ее менеджерам и клиентам оценить реальную устойчивость компании и перспективы ее развития. Также учитывается, что  рейтинговые агентства имеют разный авторитет на различных географических и отраслевых рынках.

Так сайты большинства ведущих страховых компаний публикуют на своих страницах списки полученных компаниями рейтингов и дату, на которую эти рейтинги были выставлены.

Например, посетители сайта одной их известных американской страховой компании Metropolitan Life в разделе «рейтинги смогут увидель следующее:

— Standard & Poor`s – AA — очень высокая финансовая устойчивость ;

—  Duff & Phelps — AA+, очень высокая платежеспособность ;

— Moody`s Investor Service — Aa2, отличная надежность ;

— A. M. Best — A+ , наивысшая надежность с точки зрения финансового состояния, результатов деятельности и рыночного профиля.

Есть информация, что российские страховые компании (за единственным исключением — «AIG Россия») к услугам международных рейтинговых агентств пока не обращались. Причин тому несколько:

1) услуги международных агентств очень дороги ;

2) по признанию специалистов, шкала международных агентств пока не приемлема для российских страховщиков , т.е.  они в этой шкале просто неразличимы. Это беда не только страховых компаний, но и банков и крупных корпораций: рейтинг у всех одинаковый и до обидного низкий. Прежде всего, максимальная оценка ограничена страховым рейтингом. Это ограничение преодолела лишь «AIG Россия» и исключительно благодаря тому, что материнская американская компания AIG выдала безотзывные гарантии по всем обязательствам своей «дочки».

Особенно влияет на рейтинги  наша пресловутая национальная специфика, вряд ли заложенная в международные методики. Вспомните, как часто и круто все меняется в нашей экономике!

Основной причиной не обращения страховых компаний к международным рейтинговым агентствам является то, что   страховые компании в основном ориентированы на внутренний рынок . А на нем еще не сформировалась культура восприятия рейтинга. Проще говоря, российские граждане в основной своей массе еще не отличают AAA от BBB и тем более от NA-11. А западные рейтинговые агентства совсем не собираются их просвещать.

Обратим внимание на самое сильное в настоящее время рейтинговое агентство в России, странах СНГ и Восточной Европы – Эксперт-РА .

Это агентство уже сейчас имеет собственное мнение о надежности страховых компаний. При оценки бизнеса страховой компании учитываются:

— размер бизнеса и положение компании на рынке;

— платежеспособность компании и ее ликвидность;

— учитываются данные официальной бухгалтерской отчетности.

Рейтинг надежности страховых компаний адаптирован к специфическим особенностям российского рынка страхования. Источником информации помимо отчетности компании является официальная статистика государственных органов.

Особое значение придается вопросам перестрахования рисков страховыми компаниями  в заграничных страховых компаниях.

Рейтинг страховых компаний – это детальная оценка рисков компании, глубокое исследование ее деятельности.

Почему же такое внимание привлекается к надежности компании? Надежность страховой компании – это способность выполнять обязательства как текущие, так и возникающие в процессе страховой деятельности.

В рейтинге все компании разделяются по классам, начиная от А (высокий уровень надежности) до D (самый низкий класс, банкротство). Всего существует 11 рейтинговых классов.

Страховые компании, которые отнести можно к надежных, это те страховые компании, которые имеют следующие уровни рейтинга надежности:

— Класс A++ (Исключительно высокий уровень надежности компании)

— Класс A+ (Очень высокий уровень надежности компании)

— Класс А (Высокий уровень надежности компании)

На сегодня все, дорогие читатели.

Дальше в подборке по страхованию будем рассматривать виды страхования и правила выбора необходимого страхового полиса.

Обязательно задавайте вопросы, если они возникли и пишите свои комментарии как под статьей, так и на почту: [email protected]

Ваш финансовый консульнант Марина Кожевникова