Главная › Новости

Что такое КАСКО и в каких случаях ее используют? — Автоблог начинающего водителя

Опубликовано: 23.08.2018

Разведопрос: Вячеслав, сапёр ОМОНа

АВТОКАСКО - это добровольное страхование Вашего автомобиля от повреждений (ущерба), который может быть ему нанесен в ряде оговоренных событий, включая конструктивную гибель автомобиля. Полис КАСКО также включает в себя страхование автомобиля от угона\хищения в результате кражи или разбойного нападения.

В понятие добровольного страхования автотранспорта также входят другие риски, которые являются дополнением к риску «АВТОКАСКО». Эти риски не попадают под термин «АВТОКАСКО» и могут быть застрахованы лишь в виде отдельных опций в страховом полисе.

Термин «КАСКО» в переводе означает «весь, полный» и подразумевает под собой страхование транспортного средства одновременно как от ущерба, так и от угона\хищения. Не совсем грамотно называть словом «КАСКО» страхование только ущерба, также как и использовать термин «частичное КАСКО». Только полис КАСКО поможет владельцу поврежденного или угнанного автомобиля вернуть потраченные на его ремонт/покупку деньги. Страховая компания компенсирует Вам убытки, если Ваш автомобиль попадет в ДТП, будет поврежден хулиганами, природными явлениями, животными или будет похищен злоумышленниками.

КАКИЕ КОНКРЕТНО РИСКИ МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ?

Угон/Хищение (путем кражи авто с места его стоянки или в результате разбойного нападения на водителя);

Ущерб (в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, падения предметов, стихийных бедствий и пр.);

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая (выплата производится в том случае, если водитель и/или пассажиры получают травмы или погибают в результате ДТП);

Страхование дополнительного оборудования, установленного на автомобиле (страхование по риску «ущерб» любых опций и деталей автомобиля, которые не входили в его заводскую комплектацию).

Добровольное расширение автогражданской ответственности (увеличение лимита максимальной страховой выплаты в рамках ОСАГО, которая положена потерпевшему(им) в результате ДТП по вине страхователя).

КТО МОЖЕТ ВЫСТУПАТЬ СТРАХОВАТЕЛЕМ?

Страхователями (т.е. теми, кто имеет право заключать договор страхования на свой автомобиль) могут выступать дееспособные физические лица, а также юридические лица, владеющие, пользующиеся и распоряжающиеся транспортным средством на праве собственности, на основании нотариально заверенной доверенности от собственника, по договору аренды или лизинга, а также на других законных основаниях. Страхователь должен иметь заинтересованность в сохранении страхуемого им автомобиля (т.е. иметь «страховой интерес»). Страхователь, Собственник страхуемого автомобиля, Выгодоприобретатель (лицо, имеющее право на получение страхового возмещения) и водитель(и), допущенный(е) к управлению автомобилем по договору страхования могут быть как одним, так и совершенно разными лицами.

Например, супруга, которая выступает заемщиком по кредиту на покупку машины (и страхователем по полису КАСКО) может поставить ее на учет на своего мужа (собственник), а допустить к управлению только своего сына (лицо, допущенное к управлению). Выгодоприобретателем же по полису будет выступать Банк, у которого автомобиль находится в залоге до момента полного погашения заемщиком кредита.

НА КАКУЮ СУММУ СТРАХУЮТСЯ РИСКИ?

Страховая сумма по рискам «угон/хищение» и «ущерб» устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком. По закону она не может быть существенно выше реальной рыночной цены автомобиля (дополнительного оборудования) или должна подтверждаться документально. Сильное занижение оценочной стоимости тоже может нести в себе негативные последствия. Страховая выплата может быть урезана компанией прямо пропорционально отличию указанной в полисе страховой суммы от минимально возможной оценочной стоимости застрахованного автомобиля. Для приобретаемых в салоне автомобилей страховая сумма, как правило, устанавливается согласно цене, которая указана в договоре купли-продажи.

Страховая сумма при страховании водителя и пассажиров от несчастного случая, а также при расширении лимита автогражданской ответственности устанавливается Страхователем самостоятельно. Однако, она должна находиться в рамках лимитов, которые установлены страховой компанией. Как правило, страховая сумма по этим рискам варьируется от 150 000 до 10 000 000 рублей. Дополнительное оборудование страхуется на сумму, равную его стоимости на дату страхования, которая обязательно подтверждается страхователем документально.

СКОЛЬКО СТОИТ ПОЛИС ДОБРОВОЛЬНОГО АВТОСТРАХОВАНИЯ?

Стоимость страховки Вашего автомобиля по КАСКО может колебаться

от 3,5% до 60% от его оценочной стоимости и зависит от:

марки и модели автомобиля (статистика угонов, цена запасных частей, а также статистика участия в ДТП той или иной модели авто определяют базовый тариф);

стоимости автомобиля (чем она выше, тем меньше тариф КАСКО);

года выпуска (чем старше авто, тем выше тариф);

возраста и стажа вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем (для опытных водителей применяется система скидок от базового тарифа);

назначения автомобиля (коммерческий/личный), юридические лица страхуются на более льготных условиях;

установленных противоугонных систем (установка надежной системы на рисковые с точки зрения угона авто существенно снизит тариф);

выбранных Вами условий страхования (дилерские СТОА для ремонта не гарантийных машин, услуги аварийного комиссара или допуск неограниченного числа водителей удорожают полис КАСКО, наличие франшизы или уменьшающих риски условий снижает его стоимость).

Также стоимость страховки автомобиля зависит от других факторов, это:

«брэнд» и престиж страховой компании;

убыточность страховой компании по тем или иным договорам;

условия работы компании в области перестрахования;

себестоимость возмещения убытков и производимых выплат.

Премия для риска «Несчастный случай», как правило, находится в диапазоне 0,6 – 0,8 % от страховой суммы, для риска «Гражданская ответственность» - в диапазоне 0,25 – 0,5 %. «Дополнительное оборудование» можно застраховать по тарифу 10 – 20 % от его оценочной стоимости.

КАК ВЫГЛЯДИТ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ?

Чаще всего договор страхования выглядит в виде страхового полиса, в котором прописаны реквизиты сторон, указаны идентификационные данные Страхователя и застрахованного автомобиля, перечислены застрахованные риски, определены сроки действия договора, страховые суммы и страховые премии по рискам, а также отражены основные условия страхования. К полису прилагаются правила страхования, в которых более детально отражены общие положения договора, порядок его заключения и расторжения, а также перечислены права и обязанности сторон (Страхователя и страховой компании). Оплата договора страхования (страховая премия) может быть произведена страхователем наличным (на руки выдается квитанция об оплате) или безналичным (на основании счета) путем. Договор страхования может быть заключен страхователем непосредственно в офисе страховой компании (прямые продажи) или через страхового посредника (агентские и брокерские продажи). В качестве посредников от лица страховой компании могут выступать как физические лица (страховые агенты), так и юридические (страховые «брокеры»). При этом официальная цена полиса КАСКО для клиента у всех должна быть одинакова. Агенты и брокеры могут сделать цену на КАСКО меньше только путем предоставления клиенту скидки за счет своего агентского вознаграждения.